В современной России, как в государстве, стремящемся к становлению демократического и правового государства, активно, не могу сказать, что в той же мере успешно, развивается институт страхования.

Почему, все-таки, страхование в России требует законодательной и практической доработки? Прежде всего, потому, что человек, приходя в страховую компанию, не до конца, либо неправильно себе представляет, с какой же целью он туда пришел, либо же, что чаще всего и бывает на практике, совершенно неверно понимает роль страховой организации. И из этого непонимания, впоследствии, и рождаются противоречия, перерождающиеся в судебные споры со страховой компанией. На что следует обратить внимание при заключении договора страхования?

Во-первых, следует тщательно подойти к выбору компании. С этой целью, по возможности, ознакомиться с отзывами о ней. Интернет нам дает в полной мере такую возможность. Так же следует изучить отчетность за прошедший период, обратив внимание на размеры выплат по интересующему виду страхования. А с учетом, нынешней экономической ситуации в стране, вообще, полезно бы ознакомиться с рейтингами компаний, дабы не оказаться жертвой, например ликвидации или банкротства страховой компании.

Во-вторых, определившись со страховой компанией, внимательно изучить правила страхования, так как, именно на их основе, заключается договор страхования. Эти правила содержат важные условия, грамотное использование которых поможет вам при возникновении спора, в том числе судебного разбирательства.

Выбрана страховая компания, заключен договор страхования и, кажется, что, полдела сделано, проблем быть не должно. Что же дальше? Что делать, если произошло событие, напоминающее Вам страховой случай? Как действовать дальше, указывают правила страхования, но есть и общие правила поведения при наступлении страхового случая:

• сообщить в компетентные органы (пожарная охрана, скорая помощь, милиция и т.д.) о случившемся, попытаться принять меры по возможному предотвращению ущерба, незамедлительно информировать страховую организацию о факте наступления страхового случая;
• по прибытии представителей необходимых служб полностью и надлежащим образом все документально зафиксировать, с составлением необходимых документов, актов, протоколов;
• получив весь пакет документов (оформление которых не требует длительного времени) обращайтесь в страховую компанию с заявлением, передав документы им под расписку, предварительно сняв с них копии для себя (обязательно);
• дождитесь принятия страховой компанией решения, не забывая о сроках его принятия.

Если, после совершения Вами всего вышеперечисленного, Вы не получили страховое возмещение, выплата неоправданно задерживается или же в его выплате вам отказано, пора переходить к решительным шагам по защите своих прав и законным интересам, то есть обращаться в суд.

Вообще, смею Вас заверить, законных оснований, по которым страховщик освобождается от страховой выплаты, на самом деле не так много, все они прописаны в следующих частях Гражданского кодекса Российской Федерации:

1) в ст. 963 ГК РФ говорится, что страховая компания освобождается от выплаты возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя;

2) статья 961 ГК РФ, регламентирует обязанность страхователя своевременно уведомлять страховщика о наступлении страхового случая;

3) в ст. 964 ГК РФ, в свою очередь, перечисляются основания, по которым страховая компания освобождается от выплаты: если страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны и т.д.

Других оснований не платить у страховых компаний нет. А все, что влияет в таком случае на определение степени страхового риска, обозначается в правилах страхования каждой страховой компании и договоре страхования. Но порой, теория и практика, мягко сказать, имеет существенные противоречия, об этом нужно помнить и быть морально готовым, если отказ в выплате страхового возмещения, полученный Вами, будет содержать абсурдные умозаключения представителя страховой компании, почему, Вам все-таки, в страховом возмещении отказано.

Итак, получив отказ в возмещении страховой выплаты, Вы решили обратиться в суд, для защиты своих нарушенных прав и интересов. Первое, с чем Вы столкнетесь, это -составление искового заявления в соответствующий суд.

Согласно статьям 131-132 Гражданского Процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ), иск подается в письменной форме, и в нем указывается: название суда, в который подается заявление; Ваше имя, либо наименование, если Вы представляете юридическое лицо, и данные о Вашем адвокате, если действуете через него; наименование ответчика (в нашем случае – страховой компании), ее место нахождения; полностью изложить суть требований, обстоятельства, которые подтверждают ваши требования, доказательства, их подтверждающие; цену иска – если таковая имеется, а также расчет взыскиваемых денежных сумм; документы, подтверждающие факт обращения в страховую компанию до суда, в общем порядке; в конце иска привести перечень прилагаемых к заявлению документов.

Обращаю Ваше внимание что главное, все же – это предмет и основания заявленного Вами иска, требования и их доказательства.

Судебную практику по спорам со страховыми компаниями, условно можно разделить на:

- споры об отказах в выплате – когда страховая компания отказала Вам в выплате страхового возмещения, по мотивам, сформулированным в официальном письме (отказе);

- споры по сумме возмещения – если Вы не согласны с суммой, выплаченной страховой;

- регрессные иски – когда уже страховая компания предъявляет к Вам требования имущественного характера.

После всех подготовительных процедур, иск необходимо подавать. Но здесь возникает вопрос, в какой суд подать? На первый взгляд все предельно ясно: статья 28 ГПК РФ гласит, что иск к организации предъявляется в суд по месту нахождения организации. Советую не спешить, при взаимоотношениях со страховой компанией излишняя спешка может обернуться большими временными задержками, поскольку, то место, где Вы приобретали полис, либо куда относили заявление о страховой выплате, далеко не всегда является тем адресом, по которому можно подать иск.

На практике вопросы подсудности - обширная и, я бы сказала, дискуссионная тема. Вкратце, у всех страховых компаний имеются филиалы и представительства. Согласно п. 2 ст. 29 ГПК РФ, «иск к организации, вытекающий из деятельности ее филиала или представительства, может быть предъявлен также в суд по месту нахождения ее филиала или представительства». Необходимо соответствовать требованиям указанных статей и точно указывать адрес, и, соответственно, определять суд, который должен рассматривать дело.

Нередки случаи, когда страхователи не согласны с той суммой, которую предлагает страховая компания. Встречается это достаточно часто и, увы, число таких случаев растет. Если требования носят имущественный характер, необходимо в иске четко указать:

• сумму, выплаченную Вам страховой компанией;
• сумму, которую, по Вашим расчетам, Вам должны были выплатить;
• фактически подтвержденное обоснование заявленной суммы.

В случае, когда речь идет об имуществе (будь то движимое или недвижимое имущество) в качестве подтверждений обоснованности заявленных Вами требований могут служить:

1) заключение независимой экспертизы, которую необходимо провести заранее – если поврежденное имущество не восстановлено или не подлежит восстановлению;

2) документы, подтверждающие фактически понесенные вами расходы (чеки, накладные, приходные ордеры) – если вы самостоятельно восстановили свое имущество в первоначальном виде.

Если же речь идет о возмещении вреда жизни и здоровью, то тут вам необходимо следующее:

1) все медицинские документы, подтверждающие необходимость проведения тех или иных лечебных процедур;

2) документы, подтверждающие расходы – на лекарства, лечение, процедуры, протезы и.т.д. – все, что было назначено врачом;

3) при временной или стойкой утрате трудоспособности – документы, подтверждающие факт утраты, а так же документы, подтверждающие финансовые потери.

На практике, список документов, которые могут служить доказательствами в деле о доказывании Вашей правоты, неограничен, и только от Вас и Вашей позиции в суде зависит конечный исход дела.

Рассмотрим другой случай – страховая компания отказала вам в выплате. Здесь необходимо оспаривать решение страховой компании, принятое ею на основании как раз правил страхования. Придется внимательно вчитываться не только в правила страхования, но и в действующее законодательство, искать несоответствия и возможности для стратегического наступления.

Если же, требования ваши основаны на фактически понесенных расходах, то крайне важно суметь подтвердить их необходимость и обоснованность. Это правило касается как споров по поводу имущественного страхования, так и страхования жизни.

Немногим известно, что в правилах страхования большинства страховых компаний в качестве причин для отказа названы мотивы, не имеющие ничего общего с законом, или же, слишком вольно трактующими его формулировки. На этом поле поломано немало копий, и каждый процесс может быть по своему уникальным. При этом, необходимо помнить об уже упомянутой проблеме с «привыканием» судей к страховым компаниям, их мотивировкам и обоснованиям.

В общем и целом, каждый процесс индивидуален, и можно дать только несколько общих рекомендаций. Как бы там ни было, и, как и всему в жизни приходит конец, так и любой судебный процесс оканчивается решением. Оно может быть как в вашу пользу, так и нет, и от этого зависят дальнейшие действия. При негативном итоге, решение необходимо обжаловать, последовательно во все инстанции. Подготовка жалобы требует не меньшего, если не большего труда, чем искового заявления, поскольку надо не просто повторить свои требования и выразить несогласие с решением суда, но и найти убедительное обоснование своего несогласия, указать на ошибочность решения или на неучтенные факторы. Так же верно это и в случае, когда решение вынесено в вашу пользу, и необходимо претворять решение суда в жизнь (при этом не стоит забывать, что и у противной стороны есть право на обжалование).

Подводя итоги, еще раз хочется подчеркнуть – не стоит бояться судов со страховыми компаниями. Именно на страхе, на нежелании людей ввязываться в затяжные процессы, элементарной юридической безграмотности или простой невнимательности и зиждется благополучие и сверхприбыли страховых компаний. Обращение к опытным юристам, адвокатам на ранней стадии конфликта поможет эффективно решить все ваши проблемы.

Поскольку доказывать что-то в суде - это крайний вариант разрешения спора, лучше постараться себя обезопасить и еще до заключения договора страхования и проконсультироваться у страхового юриста о том, какие подводные камни заложены в договоре со страховой компанией.

Глинястикова Нелли Валерьевна,
юрист Казанского юридического центра.

Подписаться на новости